::: REFINANCE EPISODE 1 :::

Semalam diajukan 1 permasalahan oleh seorang hamba Allah. Sy bukan la otai sgt.. tp kalau tya sy, refinance la jawab dia..huhu.. Lupakan dulu apa masalah dia tu.

Apa itu refinance?
Bahasa mudahnya – buat balik loan dgn mencagarkan rumah sedia ada untuk pelbagai tujuan.

Besenya ada 3 tujuan utama org buat refinance :
1. Bayar Hutang/buat renovation
2. Pelaburan hartanah (beli rumah/tanah lain)
3. Kurangkan installment/ubah tempoh pembayaran

Semak dulu kita nak buat refinance ni untuk tujuan yg mana. Lepas tu tak boleh main redah je. Kena ada perancangan jugak. Kalau tak nanti makin mencekik. Sb refinance ni dlm kes2 tertentu; akan menaikkan lagi jumlah monthly installment kita. huhu..

Kena cek betul2 dulu benda2 ni :
1. Market Value(MV)
2. Margin Of Finance (MOF) bank bagi; 70% or 90%
3. Baki hutang bank lama
4. Legal fee + MRTA/MLTA loan baru
5. Penalti lock-in period loan lama(jika ada)

So untuk permasalahan hamba Allah ni, sy cadangkan dia buat refinance rumah tu.
Harga beli dulu : RM1.15M
Jumlah dah bayar : RM300K
Baki loan : RM900K (plus minus la. Bundarkan terus untuk mudahkan pengiraan)
MV : 1.3M – 1.5M (berbeza ikut bank/valuer)
Kalau ni rumah pertama/kedua, bank bleh bagi 90%MOF. Kalau rumah ke tiga, 70%MOF. Tak tya la plak rumah ke berapa huhu.. Assume rumah pertama je lah senang citer. Ni wat sample je.. So katakan dpt la 90% dr MV 1.3M.
Jumlah refinance : RM1.17M
Lebihan : RM270K(belum tolak lg legal fee, penalty etc… aku malas nak kira pening2. Korang ejas sdiri hahaha)

Katalah jumlah bersih dia dpt lepas tolak sme kos2 tersembunyi dan terserlah tu is >>> RM230K.
Monthly installment dia mungkin lebih tinggi sb jumlah loan baru yg agak tinggi wpun interest rate mungkin lebih rendah. Sebelum ni, monthly installment was RM5K. Yang baru ni let say RM6K. Namun, extra cash RM230K di tangan tu kalau digunakan wisely; cth beli lagi 2biji rumah yg boleh disewakan dgn kadar RM1000/mth. (Jangan guna untuk beli Hermes plak sebijik! Masak la macam tu..haha!) Kalau ada 2biji, dah dpt RM2K kat situ wat tampung installment tu. Tinggal RM4K je lagi kena top up monthly. Tu kalau 2biji. Ada ke rumah harga 100K bleh bg sewa RM1k sebulan??? Ada. Dlm list lelong aritu ada kikikiki.. Kena pandai cari dan bid. Kalau xpun, bid rumah low cost 5 6 biji kat area klang/rawang. Sewa bulanan RM400. Kalau 5biji dah RM2K, 6biji RM2400. Igt tak smlm akak share rumah adik akak yg menang lelong di rawang tu dgn harga berapa?? Ya, RM20K. Sewa situ RM400. Takpun, loan baru tu buat JV untuk kurangkan beban atas seorang. Macam2 bleh pusing. Kena ligat sket je. Tapi klu tak konfiden dgn aliran tunai dan "keligatan" sdiri, jangan cuba ya!

Tu je lah yg bleh disumbangkan sket sebanyak. Kalau rs idea ni bleh amik pakai, amiklah. Kalau xleh, simpan dalam poket sudaaa..

By the way, skang BNM dah keluarkan regulation baru utk refinance ni. Haaa… kena lebih berhati2 ya. Kalau ikut regulation lama, tempoh bayaran blk lebihan tu bleh up to 35yrs jugak. Tapi under regulation baru ni, tempoh bayaran balik untuk lebihan mesti dibuat dalam tempoh 10thn SAHAJA.

Maknanya macam ni :
Refinance MV 300K
Assume dapat loan 270K (90%MOF), interest 4.5%

Rules lama :
Loan 270K, tenure: 35 years >>> Installment: RM 1277 / month

Rules baru :
House loan 100K, tenure 35 years >>> Installment: RM 480 / month
Cash out 170K, tenure 10 years >>> Installment: RM 1770 / month
TOTAL MONTHLY INSTALLMENT: RM 2250

PERBEZAAN JUMLAH ANSURAN BULANAN KIRAAN BARU & LAMA :
RM2250 – RM1277 = RM973

So kesimpulannya, nak buat refinance pun jangan main ikut suka je. Consult banker dulu, semak kelayakan, aliran tunai bla bla bla.. baru sign ya grin emoticon
Sekian lah dulu setakat ni. Nanti kita sambung Q&A Refinance ni di lain masa ya.. kalau I rajin la…huhu.. Tak pun uolls bleh consult banker terus. Haa..ada keje sket derang nak buat.hehehehe…

Selamat membaca!
Selamat mencuba!
Selamat maju jaya!

P/S : Soalan bonus : Kalau rumah dah habis bayar, bleh refinance jugak ke? -- >> Remortgage! (lain kali la sembang.. capek nak menaip.huhu..)